Los modelos de crédito de los bancos estadounidenses para los extranjeros

Hace unos años, los bancos estadounidenses todavía ofrecían una serie de diferentes programas de préstamos. Se diferencian en tipos fijos de interés, los indicios de responsabilidad, modalidades de reembolso, términos y otras características.

Hoy en día todavía hay un número de diferentes opciones de financiación, pero los bancos financiadores ahora limitan únicamente a los modelos básicos, los "ARMs". " ARM ", significa, préstamo de tasa ajustable, o un préstamo hipotecario a tipo variable. Dado que estos préstamos posiblemente funcionan de manera muy diferente que los programas variables que tal vez conozcas de tu país, aquí hay una explicación:

En general: Hipoteca de tasa ajustable se puede corregir en un período de 1, 3, 5, 7 o 10 años. Todos estos programas tienen las siguientes características en común:

• Todos están destinados a tener un plazo máximo de contrato de 30 años.
• En la mayoría de los casos, usted no tiene una multa por pago anticipado, significa que están parcial o totalmente reembolsable sin ningún tipo de incumplimiento por intereses de demora.
• Tienen una tasa de interés inicial establecido para los primeros años. Eso depende de los programas elegidos por 1 año, 3 años, 5 años, 7 años y 10 años.
• También dentro del período de interés se tiene la opción de amortizar anticipadamente en cualquier momento.
• Después del final de cada período, la tasa de interés puede ajustar una vez al año - ya sea hacia arriba o hacia abajo, dependiendo de la evolución del mercado.
• La tasa de interés, que se establece a continuación, para el año siguiente, no está sujeto a los caprichos de la financiación bancaria, pero se hace de la tasa actual y contratos de margen fijo.
• El 1 año LIBOR, que se graba en público, por lo general actúa como un índice.
• El margen se fija por contrato y es - según el banco - por lo general entre 2,75% y 3,5%. El margen se mantiene en el mismo nivel durante todo el plazo.

Tomemos, por ejemplo, un "ARM de 5 años: En este caso, la tasa de interés puede ajustarse la primera vez después de 5 años. Para que el prestatario puede ser protegido de un sorprendente aumento en el interés de un desarrollo de mercado correspondiente, ARM ofrece un límite a la tasa de interés, llamado "Caps" ( límite ), por ejemplo, el préstamo podría tener un Cap 2 / 5 . El uso de este límite, la tasa de interés puede ajustarse en un máximo del 2% hacia arriba o hacia abajo después de cinco años - en función de la evolución del mercado (índices ). Durante el período restante de 25 años, se puede ajustar una vez al año. El contrato de margen fijo ( véase más arriba ) sirve como un "piso " o como un límite inferior. Para el límite superior de la segunda tapa entra en efecto que es el 5%.

El interés por lo tanto sólo puede elevarse a un máximo de 5% respecto a la tasa inicial todos juntos durante el plazo restante. Importante: Usted puede pagar en cualquier momento sin incurrir en ningún tipo de interés de demora. Esto significa que usted puede hacer un mayor pago cada mes, por ejemplo, ya que prevé un aumento de la serie de pagos, o un solo pago cada vez que su liquidez permite. El saldo del préstamo correspondiente reamortizes inmediatamente. La parte de interés de las disminuciones de pago mensual, la parte principal aumenta, reduce la duración en el tiempo. Pero: La anualidad sólo se calculará la próxima vez que se ajusta la tasa de interés. Por ejemplo después de que el tipo de interés fijo inicial de 5 años y, posteriormente, cada 12 meses.

Hay otros programas de préstamos, que están geográficamente restringidos sin embargo, por ejemplo, la tasa de interés fija a 30 años. La mayoría de los bancos han tomado estos fuera del programa puesto que los ARMs los programas variables, son los preferidos. En la práctica se muestra: Los inversores extranjeros no suelen tomar el préstamo de los Estados Unidos por más de 5-7 o un máximo de 10 años y en cambio suelen vender las casas dentro de este plazo y comprar una nueva propiedad. Incluso con una tasa de interés fija a 30 años siempre se puede pagar en cualquier momento sin intereses de demora. Sin embargo, la tasa mensual se mantiene igual hasta que sea pagado el último centavo. Otra de las ventajas que habla por el modelo de variables.